債務人心理重建輔導協會~協商.更生.理債免費諮詢0987737955 夏先生

全球半導體產業景氣從去年11月開始急降，身為全球最大封測王國的台灣廠，也面臨近八年來最嚴峻挑戰，日月光、京元電去年底已開始出現虧損，矽品、超豐、欣銓等績優封測廠，今年首季在產能利用率大幅降低下，亦將加入虧損行列。封測廠如何逆勢求生，端視整合元件大廠（IDM）釋出委外代工訂單速度。

根據金管會統計，國內目前信用卡流通卡數達3,424萬張，但實際上有效卡數僅1, 961萬張，顯示不少人申辦信用卡後，並未拿來使用，尤其隨著消費力愈來愈薄弱，有效卡數也持續下降。

銀行主管指出，一般來說，卡片超過六個月以上未動用，就叫呆卡。儘管持卡人不使用這些卡片，銀行仍要支出龐大的帳戶管理費用，而且只要卡片還在存續期間，信用卡相關福利一樣也不能少。

銀行主管表示，皮夾裡有一拖拉庫信用卡並不是真正聰明的信用卡達人，因為卡片愈多，刷卡消費時也愈分散，在消費金額無法衝高的情況下，紅利點數或現金回饋也會被稀釋。

永豐信用卡行銷部副總莊銘仁表示，真正聰明的信用卡達人，應該檢視自己的消費習慣與需要的附加權益與優惠，再決定要保留幾張必要的卡片。如此一來可降低卡片遺失的風險與年費產生機率，加上集中消費，才能更快累積信用卡回饋優惠，也才真正節省支出。

銀行主管也建議，持卡人手中最好有兩家不同銀行的信用卡，而且最好分屬不同的國際發卡組織。銀行主管說，有時銀行內部的系統正在重整，可能造成刷卡時無法連線，這時還有另一家銀行的卡片，就能避免等待時間，對消費支出也可多一重保障。

如果持卡人太久沒刷卡，但已經收到繳交年費通知，銀行主管說，如果確定以後不會用到這張卡片，可以考慮通知銀行停卡，避免再多繳交年費。

銀行主管提醒，有些持卡人會將不要的卡片自行剪碎，但卻未通知銀行，事實上這樣還是會產生年費。銀行主管強調，「通知銀行」是必要程序，消費者要特別注意。

持卡人用信用卡，可能暫時借不到錢了。金管會在農曆新年前發函給銀行公會，明訂「發卡機構不得主動行銷信用卡餘額代償」。這是金管會繼禁止銀行行銷預借現金後，再禁止銀行主動行銷信用卡餘額代償。

部分銀行為了怕金管會找麻煩，最近決定暫時停止辦理信用卡餘額代償。不過，仍有銀行業者說，金管會只是禁止銀行「主動推銷」，不是不准銀行承辦；只要信用卡持卡人主動要求銀行辦理餘額代償，銀行還是可以辦理，但因不能再宣傳，信用卡的餘額代償業務勢必大幅萎縮。

銀行業者指出，使用信用卡大致分為兩個族群，一種是只刷卡消費，每期都還清，銀行稱之為「交易族」；另一族群是所謂的「循環族」，即會拿信用卡借錢，包括預借現金，或只還最低應繳金額，或向銀行借新債還舊債的「餘額代償」。

銀行業者表示，透過信用卡借錢的卡友需求不小，約占整體的1/3；銀行局去年10月先禁止行銷預借現金，現在再禁行銷餘額代償後，消費者要借無擔保放款，恐怕要轉成信用貸款或現金卡。

金管會銀行局在1月20日發函，禁止銀行從事「餘額代償」放款業務行銷。銀行局理由是，餘額代償是將信用卡「信用額度」借給客戶，等於是在做預借現金，因此須適用去年10月2日禁止銀行行銷預借現金的解釋函。

目前承做餘額代償業務較大的多是外商銀行，花旗銀行最大，整體循環信用餘額高達552億元，荷蘭銀行有213億元；本國銀行中，台新、中國信託、遠東等也有這項業務。銀行曾在過年前力爭，認為銀行局這道禁令不合理，但銀行局仍堅持不准。

銀行表示，卡債風暴前，的確有承做餘額代償銀行殺低利率，造成許多卡債族；但卡債風暴後，目前承做的銀行都依據風險評判、小心放款，且信用卡餘額代償，讓卡友一開始可以用「較低」利率借到新債去還舊債，只要合宜控制卡友整體借貸額度，對卡友不一定會不利。

稻江商業銀行即日起更名大台北商業銀行，英文名稱為Bank of Taipei。

大台北銀行表示，主管機關已核准本行2009年1月1日起更名為大台北商業銀行。大台北銀行的企業識別標誌也更改為藍色花朵與方塊的組合，象徵友善、親和、可靠和穩健，符和銀行創立92年的精神。

大台北銀行前身為「稻江信用組合」，創立於1917年，光復後改為「台北市第一信用合作社」，2007年7月1日改制為「稻江商業銀行」，並於興櫃股票櫃檯買賣。

無薪假風潮延燒，勞委會主委王如玄昨日表示，勞委會委託調查的初步結果顯示，目前無薪休假人數已高達二十多萬人，平均每週無薪休假一天，也就是原本五個工作天中，做四天、休一天無薪假，各行業中，又以製造業無薪休假情形最嚴重。

擔憂失業者及放無薪假者大幅攀升，農曆年後恐有一波失學休學潮，教育部長鄭瑞城昨表示，教育部將成立「安定就學、提升就業」專案小組，研議放寬免代收代辦費的申請條件，幫助學子免於失學。

對於越來越普遍的無薪假，王如玄說，將於今年初成立勞工權益基金，提供勞工訴訟費、律師費及生活補助等協助。

這份調查是由勞委會委託民間調查公司進行，問卷期間為九十七年十二月十九日到二十五日，總計五千家企業接受調查，其中千人以上企業採取普查、三十人以上企業則採抽查。

金管會要求銀行業者降低信用卡循環信用利率，但根據統計，自雙卡債務風暴之後，整體信用卡循環餘額幾已腰斬，部份風險控管嚴格銀行，循環餘額更僅為過去的三分之一。

根據金管會的統計，全體發卡機構的信用卡循環餘額，在2005年達到高峰，當年的信用卡循環餘額高達4,947億元；但統計至2008年11月底為止，信用卡循環餘額僅剩2,582億元，只剩全盛時期的52%。

根據民營銀行業者觀察，過去平均每100元的刷卡金額中，約有15元會落入循環信用，但目前會落入循環的金額僅剩5元，較過去少約了三分之二。

截至2008年11月底為止，在各發卡機構，本國銀行的信用卡循環餘額為1,532億元，以中國信託商銀的241億元最多，其次為玉山銀行202億元、國泰世華銀行為189億元、台北富邦銀行為149億元、聯邦銀行及台新銀行均為118億元；外商銀行方面，循環餘額總額為886億元，花旗銀行循環餘額就高達552億元，其次為荷蘭銀行的213億元，匯豐銀行也有121億元。

金管會銀行局昨天邀集國內各家銀行開會，討論降低雙卡循環利率，儘管銀行局強力「道德勸說」，但業者僅同意如果持卡人為「正常繳款達一定期間」、「無不良信用紀錄」等情形，才調降其利率。

由於央行已經連續降息，國內各項利率都大幅下降，銀行的一年期定儲固定利率更已跌破1%；但外界抨擊，唯獨信用卡與現金卡利率仍居高不下，一般利率都在14%、最高甚至到20%，因此，銀行局決定介入協調銀行業者調降雙卡利率。銀行局長張明道表示，既然市場的利率已經調降，銀行應該也要檢討目前雙卡的循環利率。

原本外界期待，銀行局邀集的國內主要的雙卡發行銀行業者，能夠達成具體的循環利率調降幅度，並將循環利息由半年調整改成季調整或月調整；但業者對金管會僅承諾，如果持卡人正常繳款達一定期間、無不良信用紀錄、符合發卡機構信用政策等情形，就可以調降其適用的循環利率。

銀行局指出，各發卡機構就信用卡及現金卡所計收之利率，應主動按持卡人之信用狀況，依信用評分系統訂定不同等級的信用風險，且考量資金及營運成本後，採取利率差別定價，並應定期審視持卡人適用之利率。

此外，銀行局表示，雙卡循環利率適用18%到20%的持卡人，通常是屬於信用較高風險族群，例如工作比較不穩定，但銀行業者昨天同意，如果其過去繳款紀錄正常良好，也將予以調降循環利率。銀行局還指出，國內各發卡機構將研議具體的雙卡循環利率措施，並將在下週一提報給金管會。

為讓卡債族能過個好年，銀行公會昨天發文給各銀行，明確要求各銀行自身的催收部門、委外催收公司，春節期間暫停各類催收，同時春節前也要避免登門拜訪，並暫停強制執行債務人的動產或不動產。

銀行公會債務協商委員會指出，年關將近，為體恤有償債困難債務人的感受，已經要求各會員銀行在春節期間暫停催收；但須在春節休假前的上班日，加強進行債務協商宣導，呼籲有困難的債務人，儘速與債權金融機構聯繫辦理協商事宜。

銀行公會去年底通過，至今年6月30日為止，債務人若因「非自願性失業」暫時無法履約，可申請兩次、各兩個月的「短暫性延期繳款」，讓卡債族原本每月一次的繳款壓力，延長為「三個月繳款一次」。至於已申請「前置協商」卻毀諾的卡債族，如果毀諾的原因是「非自願性失業」，也可向最大債權銀行申請「個別一致性協商」。

除了在春節前加強債務協商宣導，銀行公會債務協商委員會也要求，年關前金融機構儘可能暫停強制執行債務人的動產或不動產，也盡量避免進行登門拜訪。即1月24日至2月1日，銀行公會要求各金融機構，包含委外催收公司在內，需停止催理作業，包括簡訊、信函、電話、拜訪等。